下面是小編為大家整理的金融科技賦能鄉村振興問題及對策基于若干地市調查分析,供大家參考。
一、引言
實現中國式現代化和中華民族的偉大復興離不開鄉村振興。鄉村振興需要強有力的金融支持，但目前該領域仍存在諸多問題，特別是信息不對稱所導致的信用構建難題始終制約著農村信貸市場的發展，加之農村地區存在基礎設施薄弱和需求主體抗風險能力弱等問題，導致農村金融長期缺位。近年來，金融科技因能緩解借貸雙方信息不對稱、降低金融機構運營成本、解決金融服務地理可及性等問題，被視為是改善農村地區金融排斥、提升農村生產水平、促進鄉村振興的重要手段。本文基于*若干地市的調研情況，梳理了當前農村金融存在的主要問題，分析了金融科技賦能鄉村振興的機制，證明了金融科技的應用可以為農村金融發展提供支持。同時，本文也針對金融科技在鄉村振興中仍面臨的諸多難點，提出了相應的對策。
二、金融支持鄉村振興的現狀
（一）銀行業多措并舉助力鄉村振興
20*年我國的脫貧攻堅戰取得了階段性勝利，區域性整體貧困得到解決。同年，鄉村振興接過脫貧攻堅的接力棒，農村發展進入新紀元。金融作為實體經濟的血脈，是鄉村振興過程中的重要工具。人民銀行牽頭印發《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的意見》，明確金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的總體要求、重點領域和主要舉措。
隨著全國鄉村振興戰略的有序推進，全國鄉鎮基本實現銀行全覆蓋，每萬人擁有的銀行網點數基本保持穩定。截至20*年末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達*%，較上年進一步提升；
平均每萬人擁有銀行網點*個，與上年基本持平；
全國累計*億農戶開展信用評定；
收錄新型農業經營主體*萬個；
大力推進“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的評定和創建，評定信用戶*億戶，信用村*萬個，信用鄉（鎮）*萬個。此外，金融機構積極強化信用評價結果應用，對于信用評價良好的農村經濟主體，在授信額度、貸款利率、貸款手續等方面給予政策傾斜，帶動更多農村經濟主體主動守信，營造誠實守信的良好信用環境。
2022年上半年，*市銀行業涉農貸款余額*億元，同比增長*%；
*市銀行業涉農貸款余額*億元，較年初增長*%，比各項貸款增速高*%；
*市銀行業涉農貸款余額*億元，較年初增長*%。②*農商行推行“金融村官”機制，優選派駐金融村官到轄內行政村，累計走訪客戶約*萬戶，完成個人建檔約*萬戶，深入推進“農村金融（普惠）戶戶通”工程。*農商行創新提出“金融副鎮長+鄉村振興特派員”模式，向*市轄內*個鄉鎮、*個村委會共派出*名金融副鎮長和*名鄉村振興特派員；
與*個鄉鎮建簽訂鄉村振興金融服務戰略協議；
在所有鄉鎮裝備政務一體機（當地政府+農商行金融服務），切實解決村民出門辦事不方便的問題，半年中，通過一體機完成的業務交易超過*萬筆，全省第一。*農商行緊密圍繞當地政府鄉村振興規劃、優勢產業布局、特色小鎮建設、重大民生等項目，建立了政銀、銀農合作機制；
深入鄉村、社區、企業，摸清金融服務需求，確保金融支持措施接地氣、見實效；
推進信用村建設工作，確保戶戶有信用。
（二）農村金融供給不充分且不平衡
盡管金融機構多措并舉助力農村金融發展，但主要以銀行為主，非銀金融機構的缺位致使農村金融業態單一。同時，銀行提供的金融服務有限，尤其是貸款業務主要集中在經營類貸款，對普通農戶的消費金融需求沒有提供足夠的支持。此外，銀行“嫌貧愛富”的特點也使得農村金融存在供給不平衡問題。
1.非銀金融機構依舊難下鄉，農村金融業態單一。
我國金融體系以銀行為主導，談論金融服務總是以銀行為首要切入點。但是金融機構按照業務類型可以大致分為銀行金融機構和非銀金融機構，金融支持鄉村振興，非銀金融機構也應該積極響應。截至2022年*月末，*、汕頭和*3市實現銀行網點支付清算系統鄉鎮*%覆蓋，農戶在村里即可享受基本的銀行金融服務。但非銀金融機構依舊游離在縣鄉區域以外。上述*市共有非金融機構及類金融機構*家，設在縣域地區的機構數量為*家，其中保險機構*家，小貸和汽車金融公司共*家，③鮮有證券機構在縣域地區開設營業網點。
2.城鄉差距依然明顯，農村金融供給不充足。雖然銀行網點覆蓋了全國所有鄉鎮，但所涉及的業務主要以個人儲蓄為主，并沒有覆蓋農戶的消費需求。20*年末，全國農村地區累計開立個人銀行結算賬戶*億戶，占全國累計開立個人銀行結算賬戶總量的*%，城鄉擁有活躍使用賬戶④的比例仍存在差距，農村地區比城鎮受訪者低*個百分點；
全國個人消費貸款余額*萬億元，其中農戶消費貸款余額*萬億元；
農村地區累計發行銀行卡數量*億張，同比增長*%，其中借記卡、信用卡和借貸合一卡的數量分別為*億張、*億張。⑤據調查，*%的農村受訪者最近兩年有過辦理或使用信用卡的行為，比城鎮地區低*個百分點。此外，農村地區購買銀行理財、國債、基金、股票等金融資產，均低于全國平均水平*個百分點以上。
3.縣域農商行貸款增速放緩，存貸比例遠低于行業平均水平。*市農信社在20*年完成改制化險工作之后，貸款平均增幅一度超過*%，此后逐漸回落，2022年上半年，*市縣域*家農商行各項貸款平均增速約為*%，遠低于全省銀行業*%的增長水平。存貸比方面，*縣域農商行平均存貸比約為*%，其中*農商行的存貸比僅有*%；
*農商行的存貸比約為*%，同*地區銀行業整體存貸比接近*%相比，仍然屬于落后的一方；
*農商行改制之后存貸比不足*%，只能依靠資產業務實現保值，未能給當地經濟發展帶來有效的金融支持。
4.農貸“精英俘獲”現象加劇，信貸配給成農村金融主要問題。早期農村金融服務為尋求低成本，而委托以鄉紳和村支書為代表的鄉村精英完成貸款資質的審核和推薦，甚至資金發放。農貸“精英俘獲”指的是描述鄉村精英在上述過程中利用自身信息優勢侵占銀行貸款的問題。隨著鄉村建設的推進和“三農”問題研究的深入，“精英俘獲”也從早期的精英主動占有，延伸出外生資源對精英的俘獲。
具體而言，銀行現有貸款業務可以按照零售業務和公司業務劃分。其中，零售業務一方面會依托銀行派遣的駐村工作人員進行入戶調查，另一方面則是依靠當地精英對村民進行信用評級。這為鄉村精英主動占有信貸提供了機會。公司業務方面則存在顯著的被動型“精英俘獲”現象。由于縣鄉區域成規模的企業數量稀有，加之當下金融機構大規模下沉，農貸資金全部向僅有的幾家成規模企業聚集。銀行所謂的產品創新也都是針對園區企業展開的，對于園外企業和自主經營的農戶依然有著抵押擔保的要求，亦或者是提供額度有限的信用貸款。
正是由于大量“精英俘獲”現象的存在，“融資難、融資貴”和“金融缺位”等問題仍舊是農村金融討論的熱點。
（三）農村金融需求主體存在的主要問題及原因分析
農戶自身需求存在的問題也是導致農村金融市場不發達的一大原因。
1.農戶金融認知有限，杠桿使用比例不高。我國農村居民對金融的認識主要集中在銀行儲蓄和匯款業務，即使銀行為其建立了授信檔案，其對于杠桿的使用也十分謹慎，甚至不了解自己有向銀行借貸的能力。
*大學鄉村振興研究院“*千村調查（20*）”數據顯示，*、*和*市下轄鄉鎮擁有股票賬戶的農村家庭占比為*%，使用過手機銀行轉賬的受訪者為*%，使用過支付寶或者微信支付的受訪者為*%，有向親戚朋友借錢或者銀行借貸歷史的家庭占比為*%。近*年有借錢行為的家庭有*戶，其中僅*戶向正規金融機構借款，*戶通過互聯網借貸，其余*戶均向親朋或好友借款。
此外，通過對農村金融機構的調研發現，農戶用信占授信比不高。以翁源農商行為例，該行預授信客戶覆蓋全縣*個鄉鎮，授信規模達*億元，但是實際用信客戶大約為*戶，用信規模為*億元，用信額度僅占授信額度的*%。這是*縣域地區*家農商行中表現最好的，其余農商行的實際用信授信比例在*%-*%之間。此外，產業園用信情況也不樂觀。新豐農商行對縣內茶產業園有*萬元的授信額度，園內的企業可以直接用信，但是幾年過去，前來咨詢相關貸款業務的企業很少。*農商行開發的*雞產業貸，自2021年*月推出后，截至2022年*月末，僅發放兩筆貸款，合計金額*萬元。
2.原因分析。農村居民金融需求弱可以從其自身原因和外部原因分析。
（1）農戶的自身原因。在中華民族傳統觀念中，“透支消費”“借貸享受”都被視作陋習，只有走投無路時才會被迫借貸。雖然隨著現代經濟社會的發展，借助金融工具實現資金的跨時空調配，可以有效支持個人或企業發展，但是這樣的認知并沒有影響樸素的中國農民。在“*千村調查（20*）”中，受訪者存款目的涵蓋生產經營、醫療和日常生活開銷等。但是僅有*%的家庭近*年有借款行為，近*%的家庭通過銀行獲取貸款。此外，農村居民不能正確認識現代金融對生產和生活的積極作用。據中國人民銀行金融消費權益保護局發布的《消費者金融素養調查分析報告》，農村受訪者中僅有*%在近兩年有使用過銀行自主設備。
（2）外部性問題。一是農村人口結構空心化，主力用信人員缺失。據*市第*次人口普查統計，城鎮常住人口有*萬人，占*%，居住在縣域的人口為*萬人，占*%。與*年相比，城鎮人口增加*萬人，縣域人口減少*萬人，城鎮人口比重提高*%。大量有文化的青壯年勞動力不斷向城鎮轉移，造成農村人口性別年齡結構惡化，留鄉人員除了老年人與兒童少年外，大都是缺乏知識和文化的農民。金融機構很難對這部分留守人員進行風險識別，更難防范道德風險。二是銀行貸款提供的貸款項目與農民需求有錯配。“*千村調查（20*）”數據顯示，在近*年里有貸款的*戶家庭中，借款用途多用于看病，有*戶，用于農業生產或個體戶經營的一共有*戶。反觀銀行開發的貸款產品，主要集中在經營貸和部分購買商品房的客戶，對于農村居民需求更為頻繁的醫療和日常消費領域存在缺位。三是正規金融合約復雜，農戶更愿意以口頭形式向親朋好友借錢。由于正規的金融合約涉及期限、利息、年化利率等對農民并不熟悉的金融知識，加之*地區家族和宗族文化盛行，親朋好友間的借貸行為通常以口頭約定為主，大多沒有明確的還款日期及確切的借貸利息。⑦兩相權衡之下，使得農民向金融機構貸款的概率并不高。
三、金融科技賦能鄉村振興的機制與面臨的問題
（一）機制分析
1.理論分析。信息不對稱是制約金融發展的重要問題，一方面加大了金融機構的搜尋和運營成本，使得金融機構降低服務覆蓋面，另一方面迫使需求主體提供更多抵質押物或信息，增大了金融服務的獲取難度。金融科技則是借助互聯網、大數據、人工智能等現代前沿信息技術，通過信息挖掘、傳遞與處理改善交易雙方信息非對稱結構，降低金融機構運營成本，擴大金融服務可及性，為金融支持鄉村振興提供有力支撐。
（1）降低信息不對稱，幫助村民突破傳統信貸約束。金融科技借助現代信息技術，首先，在信息搜集方面可以做到更加廣泛和全面。相較于傳統貸前調查搜集的信息，利用貸款申請人在互聯網上留下的數字足跡可以為銀行提供更為全面的參考信息，降低逆向選擇風險。其次，隨著數據量的提升，銀行的風控算法借助人工智能可以不斷迭代，進而使銀行具有更強的信息硬化能力。最后，銀行可以利用前端感應設備，對包括土地和農作物在內的抵押品進行實時監控，從而對潛在的道德風險進行管控。
（2）優化信貸管理，降低運行成本。傳統銀行信貸管理流程冗長，對信貸專員要求較高，同時還存在委托代理問題，使得傳統信貸業務運營成本較高。金融科技的運用，降低了銀行的搜尋成本，減輕了一線信貸專員的工作壓力，使需求主體可以事先通過手機App了解借貸過程以及必要的申請材料。同時，金融科技的使用減少了信貸專員對業務的干預度，可以有效防范委托代理問題。
（3）擴大金融機構覆蓋率，增加金融服務的可得性。金融科技有效控制金融機構在信貸業務上的運營成本，使得金融機構可以擴大自己的服務范圍，將金融服務的觸角深入鄉村，讓金融服務變得更加普惠，讓村民在“村口”就能獲得金融支持。
2.實際應用分析。正如上文理論分析所述，金融機構借助現代化信息技術可以緩解金融交易過程中存在的信息不對稱問題，極大地改善金融服務鄉村面臨的難點。根據實際調研情況可知，銀行借助金融科技緩解了農村空心化問題，解決了部分農戶的貸款需求。
（1）利用大數據網絡以家庭為單位開展授信評估，緩解農村空心化問題。由于農村主要勞動力，也是信用主力軍，大多在城市里務工，銀行很難對留守農村的未成年子女和老人進行授信評估。但是借由大數據，通過對家庭外出務工人員進行風險評估，將其授信結果賦予家庭里的其他留守人員，可以家庭為單位開展授信工作。*市農商行、*農商行、*縣域農商行借助省聯社統一數據平臺，已完成各自轄內鄉鎮*%授信覆蓋。
（2）打造數字供應鏈金融，豐富中小農戶軟硬信息。各地政府積極建設符合當地特色的產業園區，引導龍頭企業和配套企業入園。金融機構利用金融科技打造數字供應鏈金融，對產業園整體授信——只要是入園名單上的企業都能直接用信。此外，針對沒有入園，但是屬于供應鏈上的個體農戶，金融機構依然可以為其發放信用貸款。對于產業園內企業的職工，金融機構也為其開通了信用賬戶。這個信用賬戶類似于支付寶的“花唄”，在授信額度內可隨時用于支付。
（二）面臨問題
1.數字基礎設施不完善，阻礙金融科技應用。農村數字普惠金融能夠降低交易成本，支撐農村數字經濟增長，但會對數字基礎設施、金融生態和客體認知稟賦等提出更高要求。第*次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年6月，我國城鎮地區互聯網普及率為*%，農村地區互聯網普及率僅為*%，雖然互聯網覆蓋范圍得到進一步擴大，但貧困地區網絡基礎設施“最后一公里”仍未完全打通。區域間數字化發展的異質性催生農村數字普惠金融發展地域分化、服務深度不足、數字金融排斥、潛在金融風險升高等問題。
2.數據質量與整合不佳，弱化金融科技效果。金融機構在服務農村金融市場時很難高效獲取有用的數據。由于金融科技在移動化和便利化等特征上優于傳統金融，在移動支付普及的同時構建了盡可能多的金融場景，覆蓋了線上借貸、信用卡還款、理財、社交關系等用戶行為，而這類場景目前在農村數據積累不足，尚不能完全刻畫農村的數字普惠金融的數字化程度。就調研情況而言，*地方農商行主要依托省聯社統一數據平臺，其他的數據來源十分有限。
除了數據獲取低效以外，數據質量是影響金融科技賦能鄉村振興的另一大原因，尤其是數據顆粒度問題。以農商行推廣的“戶戶通”為例，該產品以家庭為單位進行授信評估，數據來源一是省聯社的統一平臺，二是鄉村信貸員入戶采集。要想充分發揮金融科技的力量，信貸員采集的數據要盡可能細致、全面、準確。這對于信貸員的能力有較高的要求，但在人才緊缺的農村金融機構，該問題在短時間內很難解決。
3.產業化程度有限，供應鏈金融惠及范圍有限。當前農村產業化發展剛剛起步，存在產業化水平低、結構單一等問題，無法為金融科技在農村金融中的運用提供有力支撐。金融科技支持供應鏈金融發展的基礎在于將鏈上的企業各自擁有的非結構化數據轉化成結構化數據，再通過風險識別模型對企業進行估值。這一過程具有規模效應，當鏈上企業達到一定數量后，模型識別能力才能達到合理閾值。此外，由于產業結構單一，鏈上企業會過于集中在一兩個行業，可以提供的數據維度可能不及模型需要的維度，這也意味著銀行必須面臨較大的系統性風險。綜上，由于產業化程度有限，相關企業數量少，且行業集中度高，一方面降低了金融科技的有效性，限制了數字供應鏈金融可以惠及的企業和農戶范圍，另一方面則使得銀行面臨信貸行業集中度過大的風險。
4.傳統農業生產不確定性高，金融科技無法規避貸后風險。金融科技可以將軟信息硬化，識別傳統金融模式下較為隱性的信用能力。但是識別信息不等于規避風險或者消除風險。傳統農業生產容易受到氣候、極端天氣、市場偏好等多維因素的影響，加之“谷賤傷農”的特點，農產品價值波動極大，防范道德風險的難度較大。即使擁有大數據風控系統的銀行能在第一時間作出風險提示，但如何將風險化解對金融機構而言仍非易事。此外，考慮到農村金融市場尚處在發展階段，相關的風險轉移機制并不完善，且隨著農信社改制為農商行，對應的監管要求也隨之提升。種種原因交織在一起，盡管有技術支持，針對傳統農業生產的貸款還是會讓農村金融機構望而生畏。
5.農村居民金融素養不足，制約金融服務鄉村振興。金融科技的應用建立在海量金融交易場景的基礎上，但是近年來“空心村”現象越發嚴重，加之農村地區消費者金融素養偏低，對金融的認識較為局限。此外，正規金融服務需要簽訂標準合約，相比之下，親朋間的口頭借貸協議更易被村民接受。再者，由于金融科技更多使用場景是在手機端上的，而村民對于手機的運用遠低于城鎮居民，因此，在城鎮看似便捷的操作到了農村反而成為新的“攔路虎”。
四、對策及建議
（一）完善鄉村數字基礎設施建設，提升金融科技應用效果
加強基礎設施建設，實現鄉村數字化轉型，首先要加大基礎配套設施投資，發展智慧農業，充分利用遙感、無人機等信息技術，收集農村“空、天、地”數據，建設互聯網數據庫。其次，加速推動科技與產業的深度融合，利用云計算技術、大數據分析等技術在農業生產經營管理中的廣泛和深度融合運用，推進大數據技術賦能鄉村實體店，有效推動鄉村線上線下渠道融合發展。再次，完善老年人支付便利化程度，銀行和支付機構要做好線上、線下服務的適老化改造。最后，要培養和引進服務鄉村振興的大數據人才，完善人才激勵機制，加強對村民的信息化技能培訓，使之成為真正具有信息和數據素養的“新農民”。
（二）整合現有數據資源，改善數據質量數據是新時代的生產要素，是推動金融科技發
展的“基石”。鄉村數據零散、質量不高是金融科技賦能鄉村振興面臨的最大難題。近年來，政府一直致力于打造的數字政務系統，即使是縣域政府也在水電繳費、稅務系統等場景積累了一定的元數據。因此，金融機構和地方政府必須深化合作，將政府現有的數據庫和金融機構自身的數據打通，打破數據孤島。此外，引入第三方數據平臺，加入盡可能多的數據資源以解決數據制約金融科技賦能鄉村振興的難題。最后，藉由多方數據整合，可以對信貸員采集的數據進行交叉檢驗，從而提升數據質量。
（三）積極引導鄉村產業發展，豐富數據維度
一個結構合理且有影響力的產業集群，既可以促進鄉村發展，又可以為金融科技的使用提供數據支撐，進而發揮金融的放大效應。積極引導鄉村產業發展。首先，要讓鄉村產業鏈橫向融合發展，要滿足人民日益增長的多元化需求，將自然、社會、歷史文化、互聯網等元素注入到鄉村產業發展中，以傳統種養殖業為基礎，形成特色產業、鄉村旅游和電子商務等多業態多產業融合的模式。其次，鄉村產業鏈要縱向深入發展。需要深入拓展鄉村產業的生產、加工和銷售環節，做好產業的分工與合作，實現產業興旺和高質量發展。要提升農業產品自身的市場競爭力，形成品牌意識，打造特色農業品牌，保證產品質量可以滿足人民生產生活的需求；
充分利用互聯網及電子商務，開拓多渠道的銷售模式，通過線上與線下相結合的方式進行銷售，深入挖掘農業產業的縱向融合。
（四）構建鄉村多元金融體系，多業態協同防范風險
傳統農業生產存在較高的不確定性，即使有金融科技的支持，也依然存在較大的貸后風險。因此，要加大非銀金融機構下沉力度，在鄉村大地上構建多元金融體系。綜合運用線上線下多種渠道不斷拓寬基礎金融服務覆蓋面，為普惠群體提供與其風險程度和承受能力相匹配的金融產品和服務，幫助更多普惠群體獲得正規金融服務。
（五）引導村民正確認識金融杠桿，提高用信授信比
金融資本屬于農戶的一種關鍵生產因素，對農戶增收起到積極作用。引導村民正確認識金融杠桿，高質量、持續性、系統性開展金融知識普及活動。高質量強調有效性，要先弄懂村民的需求，然后有針對性地開展專題活動；
持續性要求政府和金融機構應制定工作計劃，持續向村民傳遞基礎的必要的金融知識，將宣傳教育作為一項促進農村金融發展的基礎性工作開展；
系統性則是要以村民易于接受的方式，漸進式地將金融知識普及給農民，讓村民認識到合理使用金融杠桿有益于增加收入。
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